最适合的金融产品,也就是指符合当前时机和目的的产品。
举个例子,若要为子女准备将来上大学的学费,那么无论是把钱存三年定期还是直接投资股票,都不是最适合的方法。
如果办理零存整取,那么没到期就要取出的可能性非常高,而即便到期了,也很有可能因为遇到这种或那种急事而把钱用掉。
当然,如果将这笔钱用来炒股,那简直是等于拿孩子的将来去赌,更不可取。
还有,如果为了筹备4~5年后所需的购房资金,而去购买保险公司的万能保险,也很容易招来巨大损失,很有可能到时连本都收不回来。
那么为了20年后的养老,购买优良企业的股票,或者购买住房呢?这些也都不是明智的选择。
谁能保证当前的优良企业,10年之后依然经营得红红火火?谁能保证当前天价的房子,到了20年后佐公值这个价钱呢?那么,我们到底如何选择最适合自己的金融产品呢?
最理智的方法是,根据自身目的和期限来对金险产品进行分类,从中挑选最适合自己的。
不要轻信大众媒体或书上讲到的所谓的金融产品分类法,必须要结合自身实际情况,制订一份属于自己的金融产品分类原则。
在此,再重申一遍之前曾强调过的“赚钱原则”,那就是千万不要为了成为富翁而去储蓄,只有当目标具体实现时,储蓄才具有其现实意义。
这种目标必须与自己人生中最为重要的特定价值相符,而且能够用具体期限和数据来体现。要知道,这个目标既不是炫耀给别人看,也不是为了盲目追逐潮流而定的。
那么,我们的人生中具体都会有哪些目标呢?为了能够根据目标选择适合的金融产品,我们首先对目标进行了一下分类。
根据个人的年龄和当前所处的环境,可能会有所差异,但大体上可以分为长期、中长期、短期目标。
长期目标是指用10年或20年要实现的目标,最为典型的就是退休。如果你想购买房子或者汽车这样的消费品,就要用具体数字来体现它,这些也可以成为很好的目标。
为了实现这些目标而选择的产品,必须要能长期坚持下去,而且必须保障其收益率足以抵过通货膨胀的影响,且具备稳定性。
如果能放宽心态,认为预期目标只实现80%也可以接受,那么所定的目标伴随着一定的风险也不成问题。
因为如果这个商品发展得不错、届时可能会带给你1.5倍(150%)的收益,而且就算不理想,至少也可以保障当初80%的心理底线。
年金是最适合长期目标的理财产品,到了10年期之后,不但可以免税、你还可以选择各种基金,而且由于是复利计算,因此收益率也很高。
当然,到期时本金也会100%返还。如果选择混合型(股票和债券混合式基金),那么不仅能确保其稳定性,还能获得合理的收益。
中长期目标是指5~10年内要实现的目标。比如,想请两个月假做环球旅行。这需要很长时间来做前期准备,而攒够旅行资金也需要用相当长的时间。
购买公债或市政债券也是可行的方案,虽然会有一定的风险,但是相对来说还算安全,而且即便在通货膨胀的情况下,收益率也不会受到太大影响。
还有,在银行办理长期的零存整取也是不错的方案,只是银行基本上没有5年以上的理财产品,而且有时在银行窗口办理长期零存整取时。
银行会将保险产品伪装成零存整取推销给客户,让人很不开心。
中长期目标最为典型的例子有准备孩子将来的大学学费或结婚费用、本人的教育资金、独立的创业资金等。
无论是什么样的目标,首先要制定达到目标所需的期限和目标金额,然后再选定适合的金融产品,并付诸行动。
不必过于计较利率或税金、收益率。只要马上开始存钱计划,并且在所规定的目标期限内稳定不变就可以了。
最后再说说短期目标,短期目标适合购买安全、可流动的金融产品,如存款、基金等。基金可以选择债券型或者指数基金,不仅手续费低,而且风险系数小,可以让人放心。
无论是长期目标还是短期目标,准备目标资金最重要的是毅力。即便中途有种种诱惑,也要毫不动摇地坚持下去。当你确定一个目标并努力实践时,会有巨大的成就感。